28 Giugno 2022
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L’acconto può essere preso in prestito?

Gina Pogol

Se volete comprare la vostra prima casa ma non ci siete ancora riusciti, è probabile che sia il requisito dell’acconto a fermarvi.

Secondo la National Association of REALTORS®, la mancanza di risparmi per l’acconto è la più grande barriera alla proprietà della casa per molti acquirenti.

Può essere una sfida risparmiare denaro quando si paga un affitto mensile. Fortunatamente, ci sono modi per accelerare il processo prendendo in prestito alcuni o tutti i soldi richiesti.

Fortunatamente, molti programmi di prestito oggi richiedono un piccolo acconto, o nessuno, rendendo ancora più facile raccogliere i fondi necessari. I programmi a basso costo includono il prestito USDA zero-down e il mutuo FHA al 3,5%.

Quando si è ancora a corto di fondi, finanziare un acconto può essere un’opzione reale.

Attingi al tuo 401k

Molte aziende permettono ai dipendenti di prendere in prestito dai loro conti 401k.

Si noti che questo non è la stessa cosa di un prelievo, che comporta ogni sorta di sanzioni fiscali e dovrebbe essere evitato.

Quando prendete in prestito dal vostro 401k, essenzialmente prendete in prestito da voi stessi. Poiché voi siete il creditore, i sottoscrittori di mutui di solito non contano il pagamento rispetto al vostro debito complessivo. Se si trattasse di qualsiasi altro tipo di prestito, come un finanziamento auto, il pagamento potrebbe diminuire le vostre possibilità di qualificarvi.

Per esempio, un pagamento di 250 dollari al mese per un prestito 401k non aumenterebbe il vostro rapporto debito/reddito agli occhi di un prestatore, come farebbe un prestito auto.

Tuttavia, colpire la tua pensione può avere delle conseguenze – riduce i tuoi risparmi per la pensione. Inoltre, se lasci il tuo datore di lavoro, devi pagare il prestito per intero o affrontare le sanzioni fiscali. Una volta che si lascia, qualsiasi saldo rimanente viene trattato come un prelievo.

Tuttavia, un prestito 401k può essere una solida opzione per il giusto acquirente di casa.

Ottenere un secondo prestito ipotecario “Piggyback

Il prestito piggyback permette di mettere meno del 20 per cento in basso e di evitare l’assicurazione ipotecaria.

Consiste in una prima ipoteca all’80 per cento, una seconda ipoteca e di solito un acconto da parte dell’acquirente.

Il nome del pacchetto di prestiti indica l’ammontare della seconda ipoteca e dell’acconto. Un prestito 80/10/10, per esempio, combina un primo 80%, un secondo 10% e un acconto del 10%.

Un 80/15/5 richiede un acconto del cinque per cento, e un prestito 80/20, che è raro o inesistente oggi, non richiede alcun acconto a tutti.

Cercare i venditori che offrono il finanziamento del proprietario

Il finanziamento del proprietario è un tipo di prestito piggyback in cui la parte di seconda ipoteca è portata dal venditore di casa.

Essenzialmente, il venditore diventa la banca, almeno per una parte del prestito.

Spesso, il finanziamento del venditore, o il “venditore porta” opzione viene con termini più brevi. Un venditore porta può essere strutturato in modo che ci sia un pagamento balloon dovuto in pochi anni, mantenendo il pagamento mensile più piccolo e aiutandovi a qualificarvi per il vostro mutuo.

La maggior parte dei programmi ipotecari primari richiedono che il pagamento del balloon sia dovuto almeno cinque anni dalla data di chiusura.

Un balloon payment è un pagamento in cui l’intero saldo è dovuto alla fine di un determinato periodo di tempo. È una buona idea evitare un pagamento balloon che abbia un termine breve.

La legislazione recente richiede ai venditori individuali di basare il tasso di interesse su un indice pubblicato, come il Prime Rate o il LIBOR.

Il tasso deve essere fisso per almeno cinque anni, e può aumentare non più del due per cento all’anno dopo, fino a non più del sei per cento oltre il tasso iniziale.

Per esempio, se avete ricevuto un finanziamento dal venditore al cinque per cento, non può salire oltre il sette per cento il secondo anno. Il tasso di interesse massimo sarebbe dell’11%.

Tenere i soldi per 60 giorni

Chiedete a qualsiasi prestatore se vi è permesso prendere in prestito il vostro acconto con un prestito personale o un anticipo di cassa e probabilmente vi diranno di no.

Tuttavia, c’è un punto in cui i fondi presi in prestito da altri diventano, per tutti gli scopi pratici, soldi propri. Di solito i prestatori considerano i fondi “tuoi” se sono stati sul tuo conto bancario per almeno 60 giorni.

A questo punto, i fondi presi in prestito sono detti “stagionati”.

Per esempio, si prende un prestito personale di 25.000 dollari per le emergenze e lo si deposita sul proprio conto corrente. Sei mesi dopo si decide di acquistare una casa.

Il prestatore non vi chiederà di specificare quali fondi nel vostro conto corrente provengono dal prestito. È tutto considerato vostro.

Tuttavia, voi Tuttavia, dovrete rivelare il debito e il pagamento mensile, e questo sarà contato nei vostri coefficienti di qualificazione.

Trova i programmi di assistenza per il pagamento anticipato

Se hai diritto all’assistenza per l’acconto da parte del governo, del datore di lavoro o di programmi di beneficenza, ti può essere concesso un prestito a basso o nessun interesse.

Spesso il prestito non richiede alcun rimborso fino alla vendita della proprietà. Altri programmi possono comportare pagamenti mensili, e in questo caso il debito sarà contato nei vostri rapporti di qualificazione.

Si noti che l’assistenza per l’acconto deve provenire da una fonte accettabile – non il venditore, l’agente immobiliare, il prestatore o chiunque altro benefici finanziariamente dalla vendita della casa.

Ci sono molte scorciatoie per risparmiare un acconto, compreso il prestito. Parlate con un professionista del prestito di fiducia sul modo migliore per accelerare l’acquisto della vostra casa e smettere di affittare.

Quali sono i tassi di oggi?

Il prestito ipotecario sta diventando più indulgente, e i prestatori sono disposti ad accettare forme alternative di acconto.

Ora è il momento di ottenere un preventivo per l’acquisto della vostra casa. Le quotazioni non richiedono alcun numero di previdenza sociale per iniziare e sono dotate di accesso ai tuoi punteggi di credito in tempo reale.

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