18 Maggio 2022
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Cos’è l’interesse APY?

APR e APY possono sembrare la stessa cosa, ma non sono creati uguali

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È facile capire perché la gente possa confondere i termini APR e APY. Entrambi sono usati per calcolare l’interesse per i prodotti di investimento e di credito. E influenzano significativamente quanto si guadagna o si deve pagare quando vengono applicati ai saldi dei conti.

Ma mentre APR e APY possono sembrare la stessa cosa, sono abbastanza diversi e non creati uguali. Per cominciare, APY, o rendimento percentuale annuale, tiene conto dell’interesse composto, ma APR, che sta per tasso percentuale annuale, non lo fa.  

Punti chiave

  • APR rappresenta il tasso annuale addebitato per guadagnare o prendere in prestito denaro.
  • L’APY tiene conto dell’interesse composto, ma l’APR no.
  • Più frequentemente l’interesse è composto, maggiore è la differenza tra APR e APY.
  • Le compagnie d’investimento generalmente pubblicizzano l’APY, mentre gli istituti di credito pubblicizzano l’APR.

Clicca su Play per imparare a calcolare APR vs. APY

Capire l’interesse composto

Si dice che Albert Einstein abbia definito l’interesse composto come la più grande invenzione dell’umanità. Che tu sia d’accordo o meno, è importante capire come l’interesse composto si applica agli investimenti e ai prestiti.  

Al suo livello più elementare, l’interesse composto si riferisce a guadagnare o pagare interessi su interessi precedenti, che vengono aggiunti alla somma principale di un deposito o prestito. La maggior parte dei prestiti e degli investimenti usa un tasso di interesse composto per calcolare l’interesse. Tutti gli investitori vogliono massimizzare il compounding sui loro investimenti, e allo stesso tempo minimizzarlo sui loro prestiti. L’interesse composto differisce dall’interesse semplice in quanto quest’ultimo è il risultato della moltiplicazione del tasso di interesse giornaliero per il numero di giorni tra i pagamenti.  

La capitalizzazione è particolarmente importante nella comprensione di APR e APY perché molte istituzioni finanziarie hanno un modo subdolo di citare i tassi di interesse che usano i principi di capitalizzazione a loro vantaggio. Essere alfabetizzati finanziariamente in quest’area può aiutarvi a individuare quale tasso d’interesse ottenete realmente.

Le istituzioni finanziarie spesso pubblicizzano i loro prodotti di credito usando il TAEG perché sembra che i mutuatari finiscano per pagare meno a lungo termine per conti come prestiti, mutui e carte di credito.  

Il TAEG non tiene conto della composizione degli interessi in un anno specifico. È calcolato moltiplicando il tasso di interesse periodico per il numero di periodi in un anno in cui il tasso periodico è applicato. Non indica quante volte il tasso viene applicato al saldo.  

Il TAEG si calcola come segue:

TAEG = Tasso periodico x numero di periodi in un anno

Le compagnie di investimento generalmente pubblicizzano l’APY che pagano per attrarre gli investitori perché sembra che guadagnino di più su cose come i certificati di deposito (CD), i conti pensionistici individuali (IRA) e i conti di risparmio. A differenza dell’APR, l’APY tiene conto della frequenza con cui l’interesse viene applicato – gli effetti della capitalizzazione intra-annuale. Questa differenza apparentemente sottile può avere implicazioni importanti per gli investitori e i mutuatari. L’APY si calcola aggiungendo 1+ il tasso periodico come decimale e moltiplicandolo per il numero di volte pari al numero di periodi che il tasso viene applicato, poi sottraendo 1.  

Ecco come si calcola l’APY:

APY = (1 + Tasso periodico) Numero di periodi – 1

Esempio APR vs. APY

Una società di carte di credito potrebbe addebitare l’1% di interesse ogni mese. Quindi, il TAEG è uguale al 12% (1% x 12 mesi = 12%). Questo differisce dall’APY, che tiene conto dell’interesse composto.

L’APY per un tasso di interesse dell’1% composto mensilmente sarebbe del 12,68% [(1 + 0,01)^12 – 1 = 12,68%] all’anno. Se porti un saldo sulla tua carta di credito solo per un mese, ti verrà addebitato l’equivalente tasso annuale del 12%. Tuttavia, se porti quel saldo per tutto l’anno, il tuo tasso d’interesse effettivo diventa il 12,68% come risultato della capitalizzazione ogni mese.

Il Truth in Lending Act (TILA) obbliga i prestatori a rivelare il TAEG che applicano ai mutuatari. Le compagnie di carte di credito sono autorizzate a pubblicizzare i tassi d’interesse su base mensile, ma devono comunicare chiaramente il TAEG ai clienti prima che firmino un accordo.  

Il punto di vista del mutuatario

Come mutuatario, sei sempre alla ricerca del tasso più basso possibile. Quando guardi la differenza tra TAEG e APY, devi preoccuparti di come un prestito potrebbe essere mascherato da un tasso più basso. Un altro termine per APY è earned annual interest (EAR), che tiene conto dell’interesse composto.

Quando ti stai guardando intorno per un mutuo, per esempio, è probabile che tu scelga un prestatore che offre il tasso più basso. Anche se i tassi quotati sembrano bassi, si potrebbe finire per pagare di più per un prestito di quanto originariamente previsto.

Questo perché le banche spesso citano il tasso percentuale annuo sul prestito. Ma, come abbiamo già detto, questa cifra non tiene conto dell’eventuale capitalizzazione intra-annuale del prestito, che sia semestrale, trimestrale o mensile. Il TAEG è semplicemente il tasso di interesse periodico moltiplicato per il numero di periodi dell’anno. Questo può essere un po’ confuso all’inizio, quindi guardiamo un esempio per chiarire il concetto.  

TAEG vs. Ciò che si paga effettivamente
Preventivo bancario APR Semestrale Trimestrale Mensile
5% 5.06% 5.09% 5.11%
7% 7.12% 7.19% 7.23%
9% 9.20% 9.30% 9.38%

Anche se una banca può citarti un tasso del 5%, 7%, o 9%, a seconda della frequenza di capitalizzazione, potresti in realtà pagare un tasso molto più alto. Se una banca indica un TAEG del 9%, la cifra non tiene conto degli effetti della capitalizzazione. Tuttavia, se dovessi considerare gli effetti della capitalizzazione mensile, come fa APY, pagherai lo 0,38% in più sul tuo prestito ogni announ importo significativo quando si sta ammortizzando il prestito su un periodo di 25 o 30 anni.

Questo esempio dovrebbe illustrare l’importanza di chiedere al tuo potenziale prestatore quale tasso stanno citando quando cerchi un prestito.

Quando si considerano diverse prospettive di prestito, è importante confrontare le mele con le mele – confrontando gli stessi tipi di cifre – in modo da poter prendere la decisione più informata.

Il punto di vista del prestatore

Ora, come avrete già intuito, non è difficile capire come stare dall’altra parte dell’albero dei prestiti possa influenzare i vostri risultati in modo altrettanto significativo, e come le banche e altre istituzioni spesso attirino gli individui citando l’APY. Proprio come coloro che cercano prestiti vogliono pagare il più basso tasso di interesse possibile, quelli che stanno prestando denaro (che è quello che tecnicamente stai facendo depositando fondi in una banca) o investendo fondi vogliono ricevere il più alto tasso di interesse.

Supponiamo che tu stia cercando una banca per aprire un conto di risparmio. Ovviamente, volete una che offra il miglior tasso di rendimento sui vostri sudati dollari. È nell’interesse della banca citarti l’APY, che include la capitalizzazione e quindi sarà un numero più sexy, al contrario del TAEG, che non include la capitalizzazione.

Assicurati solo di dare un’occhiata a quanto spesso si verifica la capitalizzazione, e poi confrontala con le quotazioni APY di altre banche con capitalizzazione ad un tasso equivalente. Può influenzare significativamente la quantità di interesse che i tuoi risparmi potrebbero maturare.

La linea di fondo

Sia il TAEG che l’APY sono concetti importanti da capire per gestire le tue finanze personali. Più frequentemente l’interesse si compone, maggiore è la differenza tra TAEG e APY. Sia che stiate acquistando un prestito, sia che stiate sottoscrivendo una carta di credito, o che stiate cercando il più alto tasso di rendimento su un conto di risparmio, siate consapevoli dei diversi tassi citati.

A seconda che tu sia un mutuatario o un prestatore, le istituzioni finanziarie hanno motivi diversi per citare tassi diversi. Assicurati sempre di capire quali tassi stanno citando e poi guarda i tassi comparabili di altre istituzioni. La differenza nelle cifre potrebbe sorprendertie il tasso più basso pubblicizzato per un prestito può effettivamente rivelarsi il più costoso.

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