20 Maggio 2022
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Cosa significa avere un basso punteggio di credito?

Il cattivo credito si riferisce alla storia di una persona che non riesce a pagare le bollette in tempo, e alla probabilità che non riesca a fare pagamenti puntuali in futuro. Si riflette spesso in un basso punteggio di credito. Anche le aziende possono avere un cattivo credito in base alla loro storia di pagamenti e all’attuale situazione finanziaria.

Una persona (o un’azienda) con cattivo credito troverà difficile prendere in prestito del denaro, specialmente a tassi d’interesse competitivi, perché sono considerati più rischiosi di altri mutuatari. Questo è vero per tutti i tipi di prestiti, comprese le varietà garantite e non garantite, anche se ci sono opzioni disponibili per queste ultime.

Punti chiave

  • Una persona è considerata avere un cattivo credito se ha una storia di non pagare le bollette in tempo o deve troppi soldi.
  • Il cattivo credito si riflette spesso in un basso punteggio di credito, in genere sotto 580 su una scala da 300 a 850.
  • Le persone con cattivo credito troveranno più difficile ottenere un prestito o una carta di credito.

Cose inaspettate che abbassano il tuo punteggio di credito

Capire il cattivo credito

La maggior parte degli americani che hanno mai preso in prestito del denaro o firmato per una carta di credito avranno un file di credito presso uno o più dei tre principali uffici di credito, Equifax, Experian e TransUnion.   Le informazioni contenute in questi file, incluso quanto denaro devono e se pagano le loro bollette in tempo, sono usate per calcolare il loro punteggio di credito, un numero che è inteso come una guida alla loro affidabilità creditizia. Il punteggio di credito più comune negli Stati Uniti è il punteggio FICO, dal nome della Fair Isaac Corporation, che lo ha ideato.

Un punteggio FICO è composto da cinque elementi principali:

  1. 35%-storia dei pagamenti. A questo viene dato il maggior peso. Indica semplicemente se la persona di cui è il punteggio FICO ha pagato le sue bollette in tempo. Mancanza di pochi giorni può contare, anche se più il pagamento è in ritardo, peggio è considerato.
  2. 30%-importo totale che un individuo deve. Questo include mutui, saldi di carte di credito, prestiti auto, qualsiasi bolletta da riscuotere, sentenze del tribunale e altri debiti. Ciò che è particolarmente importante qui è l’indice di utilizzo del credito della persona, che confronta quanti soldi hanno a disposizione per prendere in prestito (come i limiti totali delle loro carte di credito) con quanto devono in un dato momento. Avere un alto rapporto di utilizzo del credito (per esempio, sopra il 20% o il 30%) può essere visto come un segnale di pericolo e risultare in un punteggio di credito più basso.
  3. 15%-lunghezza della storia di credito di una persona.
  4. 10% – mix di tipi di credito. Questo può includere mutui, prestiti auto e carte di credito.
  5. 10% – nuovo credito. Questo include ciò che qualcuno ha assunto o richiesto di recente.  

Esempi di cattivo credito

I punteggi FICO vanno da 300 a 850, e tradizionalmente, i mutuatari con punteggi di 579 o inferiori sono considerati avere un cattivo credito. Secondo Experian, circa il 62% dei mutuatari con punteggi pari o inferiori a 579 hanno la probabilità di diventare seriamente delinquenti sui loro prestiti in futuro.  

I punteggi tra 580 e 669 sono etichettati come equi. Questi mutuatari hanno sostanzialmente meno probabilità di diventare gravemente inadempienti sui prestiti, il che li rende molto meno rischiosi da prestare rispetto a quelli con un cattivo punteggio di credito. Tuttavia, anche i mutuatari all’interno di questa gamma possono affrontare tassi di interesse più elevati o avere difficoltà a garantire i prestiti, rispetto ai mutuatari che sono più vicini al punteggio massimo di 850.  

Come migliorare il cattivo credito

Se hai un cattivo credito (o un credito discreto), ci sono dei passi che puoi fare per portare il tuo punteggio di credito sopra i 669 e mantenerlo lì. Ecco alcuni consigli per raggiungere questo obiettivo, direttamente da FICO.

Impostare i pagamenti automatici online

Fallo per tutte le tue carte di credito e prestiti, o almeno iscriviti alle liste di promemoria via e-mail o sms fornite dai prestatori. Questo vi aiuterà ad assicurarvi di pagare almeno il minimo in tempo ogni mese.

Diffidate dei pubblicizzati “rimedi rapidi” per il vostro punteggio di credito. FICO avverte che non esistono cose del genere.

Abbassare il debito della carta di credito

Effettuare pagamenti superiori al minimo dovuto ogni volta che è possibile. Fissate un obiettivo di rimborso realistico e lavorate per raggiungerlo gradualmente. Avere un alto debito totale con la carta di credito danneggia il vostro punteggio di credito e pagare più del minimo dovuto può aiutare ad aumentarlo.

Controlla le informazioni sui tassi di interesse

I conti delle carte di credito forniscono queste informazioni. Concentrati sul pagamento del debito a più alto interesse più velocemente. Questo libererà la maggior quantità di denaro, che potrà poi iniziare ad applicare ad altri debiti con interessi più bassi.

Tenere aperti i conti delle carte di credito inutilizzate

Non chiudere i conti delle carte di credito inutilizzati. E non aprire nuovi conti di cui non hai bisogno. Entrambe le mosse possono danneggiare il tuo punteggio di credito.

Se il cattivo credito ti ha reso difficile ottenere una normale carta di credito, considera la possibilità di richiedere una carta di credito assicurata. È simile a una carta di debito bancaria, in quanto ti permette di spendere solo l’importo che hai in deposito. Avere una carta di credito garantita e fare pagamenti puntuali su di essa può aiutare a ricostruire un cattivo rating di credito e alla fine qualificarsi per una carta regolare. È anche un buon modo per i giovani adulti di iniziare a stabilire una storia di credito.

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Qual è il più basso punteggio di credito che una persona può avere?

300
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Punteggio minimo di credito per tipo di prestito ipotecario Tipo di prestito Punteggio minimo FICO® Convenzionale620Prestito FHA che richiede il 3,5% di acconto580Prestito FHA che richiede il 10% di acconto500 – Quicken Loans® richiede un punteggio minimo di 580 per un prestito FHA.Prestito VA580Sep 30, 2021

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