20 Gennaio 2022
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Che tipo di assicurazione può richiedere un finanziatore?

L’assicurazione dei proprietari di casa è una risorsa finanziaria che può offrire una grande quantità di protezione sia per la vostra casa che per i vostri beni. Non solo vi copre in una vasta gamma di eventi disastrosi, l’assicurazione dei proprietari di casa è anche richiesta dai finanziatori quando si prende un mutuo. Scoprite in questo articolo perché i finanziatori richiedono questa copertura aggiuntiva quando acquistate la vostra casa e di quali politiche aggiuntive potreste aver bisogno in certe situazioni.

Perché gli istituti di credito ipotecario richiedono l’assicurazione dei proprietari di casa?

L’assicurazione dei proprietari di casa è richiesta dai finanziatori per assicurarsi che il loro investimento sia protetto in caso di catastrofe. Se la vostra casa è completamente distrutta o irrimediabilmente danneggiata in qualche modo, non sareste incentivati a pagare il vostro mutuo per una casa che non potete abitare.

In questo scenario, anche se è un esempio estremo, l’assicurazione del proprietario di casa coprirebbe il mutuo in modo che il creditore possa essere rimborsato per l’intero importo preso in prestito. Se avete sentito il termine e vi chiedete “che cos’è l’assicurazione del rischio su un mutuo”, in realtà è la stessa cosa dell’assicurazione del proprietario di casa – è semplicemente una differenza terminologica.

Quanta assicurazione del proprietario di casa richiedono i creditori?

I requisiti dei mutuanti stabiliscono che la vostra polizza assicurativa per i proprietari di casa copra l’intero costo di sostituzione della casa. La compagnia assicurativa dovrebbe essere in grado di fornirvi una stima basata sulla vostra casa. Tuttavia, le case più vecchie possono richiedere una politica di costo di sostituzione modificata per coprire il costo dei materiali aggiornati piuttosto che utilizzare i vecchi metodi o materiali che sono attualmente in casa.

Requisiti minimi di copertura

I finanziatori hanno spesso requisiti minimi per la copertura dell’abitazione. Questo è l’importo da pagare per i danni strutturali causati alla vostra casa. In alcuni casi, il vostro creditore può richiedere solo di mantenere una polizza che copra il vostro attuale saldo del mutuo. La copertura dell’abitazione in genere non si applica alle strutture indipendenti come un garage staccato.

Clausola ipotecaria

Il vostro creditore può anche richiedere di includere una clausola di ipoteca nella vostra politica di assicurazione dei proprietari di casa. Un ipotecario è il prestatore, mentre il mutuatario è considerato il mutuante. Questa clausola è un contratto separato tra la vostra compagnia di assicurazione e il vostro creditore che garantisce che saranno pagati in caso di perdita o reclamo sulla proprietà. In alcuni casi, questa clausola aggiuntiva potrebbe assicurare il pagamento al mutuante nel caso in cui voi sia responsabile del danno e sia escluso dalla sua polizza.

Requisiti di copertura aggiuntivi

La maggior parte delle polizze assicurative standard per i proprietari di casa includono automaticamente la copertura dei danni causati da furto, incendio, grandine, fulmini e alcuni tipi di altri disastri naturali. Ogni politica può differire in termini di cosa è coperto, specialmente a seconda di dove si vive. Potresti aver bisogno di una copertura aggiuntiva per essere coperto nelle seguenti situazioni, alcune delle quali potrebbero essere richieste dal tuo prestatore.

Copertura dell’abitazione: Questa è la parte principale della vostra politica che copre la struttura della vostra casa ed è richiesta dai finanziatori.

Copertura contro l’uragano o la tempesta di vento: La maggior parte delle polizze assicurative per i proprietari di casa non includono uragani o tempeste di vento. A seconda di dove si vive, si può o non può essere richiesto di aggiungere questa copertura supplementare. Controlla se la polizza contro gli uragani copre i danni da vento, inondazioni o entrambi.

Assicurazione contro le inondazioni: Non tutti hanno bisogno di un’assicurazione contro le inondazioni, ma il vostro prestatore potrebbe richiederla se vivete in una zona ad alto rischio. Potete controllare il FEMA’s Flood Map Service Center per determinare se la vostra proprietà si trova in un’area soggetta a inondazioni.

Assicurazione contro i terremoti: Le polizze standard di solito non coprono la copertura del terremoto, a meno che un incendio sia causato da un terremoto e danneggi la vostra casa. In questo caso, il danno da incendio risultante sarebbe coperto. Il tuo finanziatore potrebbe richiedere una copertura aggiuntiva se parti vicino a una linea di faglia o in una zona con trivellazioni petrolifere diffuse (come l’Oklahoma).

Estensioni aggiuntive: È possibile aggiungere un certo numero di altre appendici alla vostra assicurazione dei proprietari di casa, a seconda dei requisiti del vostro finanziatore e del vostro livello di comfort preferito. Le approvazioni comuni includono:

  • Backup dell’acqua e straripamento della pompa di scarico
  • Lesioni personali
  • Altre strutture (come capannoni o un garage staccato)
  • Copertura a ombrello (aumenta la copertura di responsabilità)
  • Copertura della linea di servizio (per qualsiasi tubo sotterraneo sulla vostra proprietà)

Parla con il tuo prestatore per sapere cosa richiedono. Approfittate anche dell’esperienza del vostro agente assicurativo locale su ciò che raccomandano per la vostra zona specifica. È sempre possibile ottenere più preventivi per confrontare diversi suggerimenti.

Requisiti del beneficiario della perdita

Molti istituti di credito richiedono di essere nominati come beneficiari delle perdite sulla vostra polizza assicurativa per i proprietari di casa. Se fai un reclamo che coinvolge danni o perdite sulla casa, il finanziatore è incluso nell’assegno di liquidazione. L’obiettivo è quello di assicurarsi che voi usiate effettivamente i soldi del risarcimento per le riparazioni necessarie, piuttosto che presentare un reclamo e andare a fare shopping personale. Quando il vostro creditore è un beneficiario della perdita, potrebbe essere necessario ottenere la sua approvazione prima di effettuare qualsiasi pagamento per servizi di appaltatori o forniture con i fondi ricevuti.

Assicurazione ipotecaria e assicurazione del proprietario di casa

L’assicurazione ipotecaria e l’assicurazione dei proprietari di casa sono due polizze completamente diverse, anche se entrambe possono essere richieste dal tuo creditore. Ecco cosa c’è da sapere su ciascuna di esse.

Assicurazione ipotecaria

L’assicurazione ipotecaria non vi fornisce alcuna protezione, ma è progettata per proteggere il prestatore quando il vostro acconto è inferiore al 20%. Il vantaggio per voi è che vi aiuta a qualificarvi per un prestito, soprattutto perché l’importo medio dell’acconto negli Stati Uniti varia tra il 5% e il 7% del prezzo di acquisto della casa.

La quantità di assicurazione ipotecaria che si paga dipende dal tipo di prestito per la casa che si riceve. Spesso si paga una tassa anticipata alla chiusura e una tassa annuale che viene pagata mensilmente come parte del pagamento del mutuo. Si può essere in grado di eliminare l’assicurazione ipotecaria dal prestito quando si raggiunge il 20% di equità domestica o si può dover rifinanziare completamente il mutuo.

Assicurazione dei proprietari di casa

L’assicurazione dei proprietari di casa, d’altra parte, copre gli eventi dannosi che si verificano sulla vostra proprietà. Ecco i componenti di copertura più comuni di una polizza standard.

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